כרית ביטחון כלכלית: כמה כסף צריך בצד והיכן כדאי להחזיק אותו

המכונית מתקלקלת והתיקון יקר. המזגן קורס באמצע אוגוסט. הוצאה רפואית לא צפויה מגיעה. או גרוע מכך, פיטורים או ירידה פתאומית בהכנסה. כל אחד מהתרחישים האלה יכול לקרות לכל משפחה, והשאלה היא לא אם משהו כזה יקרה, אלא מתי. ההבדל בין משפחה שעוברת את האירוע בשלום לבין משפחה שנקלעת למשבר כלכלי הוא לרוב דבר אחד: קיומה של כרית ביטחון. קרן חירום משפחתית היא אחד הצעדים הכלכליים החשובים ביותר, ובכל זאת משפחות רבות בישראל אינן מחזיקות כזו.

מה זו כרית ביטחון ולמה היא חשובה

כרית ביטחון היא סכום כסף שמוחזק בצד, נגיש בקלות, ומיועד אך ורק להוצאות בלתי צפויות ודחופות. היא אינה חיסכון לחופשה, אינה כסף להשקעות ואינה מקור לקניות מתוכננות. תפקידה הוא לספוג זעזועים, כדי שאירוע לא צפוי לא יהפוך למשבר.

בלי כרית ביטחון, כל הוצאה בלתי צפויה מובילה כמעט אוטומטית לאשראי יקר: מינוס בחשבון, פריסת תשלומים בכרטיס אשראי או הלוואה מהירה. הריבית על אלה גבוהה, והחוב עלול להתגלגל ולגדול. מעבר לכך, להיעדר כרית ביטחון יש גם מחיר נפשי. התחושה שכל תקלה קטנה עלולה לערער את היציבות הכלכלית יוצרת לחץ מתמשך, שפוגע באיכות החיים ובקבלת ההחלטות.

כמה כסף צריך

ההמלצה המקובלת בקרב יועצים פיננסיים היא להחזיק כרית ביטחון בגובה של שלושה עד שישה חודשי הוצאות שוטפות. המילה החשובה היא הוצאות, לא הכנסות. כדי לחשב את היעד, סכמו את ההוצאות החודשיות ההכרחיות של המשפחה: דיור, מזון, חשבונות, ביטוחים, החזרי הלוואות, תחבורה וחינוך, והכפילו במספר החודשים שנבחר.

המספר המתאים תלוי במצב האישי. משק בית עם שתי הכנסות יציבות, למשל של שני שכירים במגזר הציבורי, יכול להסתפק בכרית קטנה יחסית. משק בית עם הכנסה אחת, עצמאים, עובדים בענפים תנודתיים או משפחות עם ילדים רבים צריכים כרית גדולה יותר. גם גיל, מצב בריאותי והתחייבויות כמו משכנתא גבוהה משפיעים על הסכום הרצוי.

איך מתחילים לבנות כשאין כסף פנוי

למשפחות רבות, הסכום של כמה חודשי הוצאות נשמע בלתי ניתן להשגה. החדשות הטובות הן שלא צריך להגיע אליו בבת אחת. ההתחלה יכולה להיות צנועה מאוד: יעד ראשון של סכום קטן, שמספיק לתיקון רכב או להוצאה רפואית בסיסית. כבר כרית קטנה כזו מונעת חלק גדול מהפניות לאשראי יקר.

כמה דרכים לבנות את הכרית בהדרגה:

• הגדירו הוראת קבע חודשית לחשבון נפרד מיד עם כניסת המשכורת, גם בסכום קטן.
• הפנו לכרית כספים חד פעמיים, כמו החזר מס, בונוס, מענק או מתנה.
• כשמסיימים להחזיר הלוואה, המשיכו להפריש את אותו סכום לכרית.
• בצעו בדיקה של מנויים והוראות קבע מיותרים והעבירו את החיסכון לכרית.
• קבעו אבני דרך, וחגגו כל יעד שהושג.

העיקרון הוא אוטומציה. כסף שעובר לחיסכון באופן אוטומטי, לפני שמגיע לעו״ש, לא נבזבז. כסף שנשאר לסוף החודש, בדרך כלל לא קיים.

היכן להחזיק את הכסף

לכרית ביטחון יש שלוש דרישות עיקריות: היא צריכה להיות בטוחה, נזילה ולשמור ככל האפשר על ערכה. בטוחה, כי אין מקום לסיכון בכסף שנועד לחירום. נזילה, כי צריך לגשת אליה תוך ימים ספורים לכל היותר. ושמירה על ערך, כי כסף ששוכב ללא תשואה נשחק בגלל האינפלציה.

לכן, השקעה במניות אינה מתאימה לכרית ביטחון, גם אם היא מתאימה לחיסכון ארוך טווח. ירידה בשווקים עלולה להתרחש בדיוק כשהכסף נדרש. חלופות נפוצות הן פיקדונות בנקאיים קצרים או כאלה עם נקודות יציאה תכופות, קרנות כספיות שמשקיעות בנכסים סולידיים מאוד ומאפשרות משיכה מהירה, ותוכניות חיסכון נזילות. לכל אחת מהן יתרונות וחסרונות מבחינת תשואה, נזילות ועלויות, וכדאי להשוות ביניהן או להתייעץ עם יועץ השקעות מורשה.

מתי מותר להשתמש בכרית

אחד האתגרים הגדולים בהחזקת כרית ביטחון הוא לשמור עליה. כשיש סכום כסף זמין, קל להתפתות להשתמש בו לדברים שאינם חירום אמיתי: מבצע על טלוויזיה, חופשה ספונטנית או שדרוג של הטלפון. כדי להימנע מכך, כדאי להגדיר מראש מה נחשב חירום.

כלל אצבע פשוט: חירום הוא הוצאה בלתי צפויה, הכרחית ודחופה. רכב שהתקלקל ונדרש לעבודה עומד בהגדרה. חופשה, גם אם היא במחיר מצוין, אינה עומדת בה. החזקת הכרית בחשבון נפרד, שאינו מקושר לכרטיס האשראי ואינו מופיע במבט ראשון באפליקציית הבנק, מקטינה את הפיתוי. ואם השתמשתם בכרית, המשימה הראשונה היא למלא אותה מחדש.

כרית ביטחון והחזר חובות

שאלה נפוצה היא מה עדיף: לבנות כרית ביטחון או להחזיר קודם חובות. התשובה המקובלת היא שילוב. כרית בסיסית וקטנה כדאי לבנות קודם, כדי שכל הוצאה קטנה לא תוביל לחוב חדש. לאחר מכן, אם יש חובות בריבית גבוהה, כמו מינוס או הלוואות צרכניות יקרות, נכון בדרך כלל להתמקד בהחזרתם. לאחר שהחובות היקרים נסגרו, אפשר להשלים את הכרית לגודל המלא.

בסופו של דבר, כל משפחה צריכה למצוא את האיזון המתאים לה, בהתאם להכנסות, להתחייבויות ולרמת הוודאות בחייה. ייעוץ כלכלי מקצועי יכול לעזור לבנות תוכנית מסודרת, במיוחד כשהמצב מורכב.

לסיכום, כרית ביטחון כלכלית היא היסוד של כל תוכנית פיננסית בריאה. היא מגינה מפני אשראי יקר, מפחיתה לחץ ומאפשרת לקבל החלטות בצורה שקולה. התחילו בקטן, הפכו את החיסכון לאוטומטי, החזיקו את הכסף במקום בטוח ונזיל, הגדירו מראש מהו חירום, ומלאו את הכרית מחדש בכל פעם שהשתמשתם בה. זו אולי ההשקעה המשעממת ביותר שתעשו, אבל גם אחת החשובות.