ביטוח חיים ריסק: למי הוא נחוץ ואיך קובעים את סכום הביטוח הנכון

אף אחד לא אוהב לחשוב על המוות, ובוודאי שלא על מה יקרה למשפחה ביום שאחריו. אולי זו הסיבה שרבים דוחים את ההחלטה על ביטוח חיים, או לחלופין חותמים על פוליסה שהציע להם הבנק או סוכן מזדמן בלי לבדוק אם היא מתאימה. ביטוח חיים מסוג ריסק הוא מוצר פשוט יחסית, אבל ההחלטות סביבו, למי הוא נחוץ, באיזה סכום ולכמה שנים, דורשות מחשבה. במדריך הזה ננסה לעשות סדר.

מה זה בעצם ביטוח חיים ריסק

ביטוח ריסק הוא ביטוח חיים טהור: המבוטח משלם פרמיה חודשית, ואם הוא נפטר במהלך תקופת הביטוח, המוטבים שקבע מקבלים סכום כסף שנקבע מראש. אם המבוטח נשאר בחיים עד סוף התקופה, הפוליסה מסתיימת ואין החזר של הכסף ששולם. בדיוק כמו בביטוח רכב, משלמים על ההגנה ולא על חיסכון.

הפשטות הזאת היא גם היתרון הגדול של המוצר. ביטוח ריסק זול בהרבה מתוכניות ביטוח משולבות חיסכון, ומאפשר לרכוש הגנה משמעותית בעלות חודשית סבירה, במיוחד בגיל צעיר. הפרמיה מחושבת לפי גיל, מין, מצב בריאותי, הרגלי עישון וסכום הביטוח.

למי ביטוח חיים באמת נחוץ

השאלה המרכזית היא האם יש אנשים שתלויים בכם כלכלית. הורים לילדים, בני זוג שההכנסה המשותפת שלהם משמשת לתשלום משכנתא, או מי שמפרנס הורה מבוגר, הם המועמדים הברורים. אם אחד מבני הזוג ייפטר, המשפחה עלולה להתקשות לעמוד בהוצאות השוטפות ובהחזרי ההלוואות.

מנגד, אדם צעיר ורווק שאין לו תלויים ואין לו חובות משמעותיים לא תמיד צריך ביטוח חיים, או צריך אותו בסכום נמוך. גם בני זוג שאחד מהם אינו עובד מחוץ לבית צריכים לשקול ביטוח עבור שניהם. בן הזוג שנשאר בבית עם הילדים תורם תרומה כלכלית ממשית, ואם ייעדר, המשפחה תצטרך לממן טיפול בילדים ועזרה בבית.

ביטוח חיים למשכנתא מול ביטוח חיים משפחתי

מי שלוקח משכנתא נדרש לרכוש ביטוח חיים שמבטיח את החזר ההלוואה במקרה של פטירה. הביטוח הזה נועד בעיקר להגן על הבנק, והסכום שלו יורד עם הזמן ככל שיתרת ההלוואה קטנה. הוא חשוב, כי הוא מבטיח שהמשפחה לא תאבד את הבית, אבל הוא בדרך כלל לא מספיק.

גם אחרי שהמשכנתא נסגרת, המשפחה תצטרך כסף למחיה, לחינוך הילדים ולהוצאות השוטפות. לכן מומלץ לשקול ביטוח חיים משפחתי נפרד, שהמוטבים שלו הם בני המשפחה ולא הבנק. כמו בביטוח מבנה, גם את ביטוח החיים למשכנתא לא חייבים לרכוש דרך הבנק, והשוואה בין חברות עשויה לחסוך סכום ניכר לאורך שנות ההלוואה.

איך מחשבים את סכום הביטוח

אין נוסחה אחת שמתאימה לכולם, אבל יש כמה שאלות שעוזרות להגיע לסכום הגיוני. כמה כסף המשפחה צריכה בכל חודש כדי לשמור על רמת חיים סבירה? לכמה שנים, עד שהילד הצעיר יסיים את לימודיו או יתחיל להתפרנס? אילו חובות קיימים ויצטרכו להיפרע? ואילו מקורות כבר קיימים?

כדאי לקחת בחשבון:

• ההכנסה החודשית שתחסר למשפחה ומספר השנים שבהן תידרש.
• יתרת חובות והלוואות שאינם מכוסים בביטוח אחר.
• הוצאות עתידיות צפויות, כמו לימודים גבוהים או חתונות.
• כיסויים קיימים: קצבת שארים מקרן הפנסיה, ביטוח מנהלים וקצבאות מהמוסד לביטוח לאומי.

רבים אינם יודעים שקרן הפנסיה המקיפה כוללת בדרך כלל כיסוי שארים, שמשלם קצבה חודשית לבן הזוג ולילדים. לפני שקובעים את סכום ביטוח הריסק, כדאי לבדוק מה גובה הכיסוי הזה, כדי לא לבטח פעמיים את אותו סיכון.

לכמה שנים כדאי לבטח

הצורך בביטוח חיים משתנה לאורך החיים. הוא בדרך כלל גבוה במיוחד כשהילדים קטנים והמשכנתא בשיאה, ופוחת ככל שהילדים גדלים, החובות קטנים והחסכונות מצטברים. לכן לא תמיד יש היגיון בפוליסה שנמשכת עד גיל מבוגר מאוד, כשהפרמיות מאמירות.

פוליסות רבות מאפשרות לבחור בין פרמיה משתנה, שעולה עם הגיל, לבין פרמיה קבועה לתקופה מסוימת. פרמיה משתנה זולה בתחילת הדרך ומתייקרת בהדרגה, ופרמיה קבועה יקרה יותר בהתחלה אבל צפויה. כדאי לבחון את הסכום הכולל שתשלמו לאורך כל התקופה ולא רק את התשלום הראשון.

הצהרת בריאות: לא לקצר דרך

בעת רכישת ביטוח חיים, המבוטח נדרש למלא הצהרת בריאות ולענות על שאלות לגבי מחלות, טיפולים, עישון ותחביבים מסוכנים. חשוב לענות בכנות ובמלואו. הסתרה של מידע רפואי, גם אם נראה זניח, עלולה לשמש עילה לדחיית התביעה בדיוק ברגע שבו המשפחה הכי זקוקה לכסף.

אם יש לכם מצב רפואי מסוים, אל תוותרו מראש על ביטוח. חברות הביטוח בוחנות כל מקרה לגופו, ולעיתים מאשרות את הביטוח עם תוספת פרמיה או החרגה מסוימת. סוכן מנוסה יוכל לבדוק את האפשרויות מול כמה חברות. גם מעשנים שהפסיקו לעשן מזה כמה שנים יכולים לעיתים ליהנות מתעריף מופחת, ולכן כדאי לעדכן את חברת הביטוח כשהנסיבות משתנות.

עדכון המוטבים ובדיקה תקופתית

פרט שנשכח לעיתים קרובות הוא רשימת המוטבים. אחרי גירושין, נישואים חדשים או לידה, חשוב לעדכן את המוטבים בפוליסה כדי שהכסף יגיע למי שאתם רוצים. כדאי גם לספר לבני המשפחה על קיום הפוליסה ולשמור את פרטיה במקום נגיש.

לסיכום, ביטוח חיים ריסק הוא כלי פשוט ויעיל להגנה על מי שתלוי בכם. בדקו אם יש לכם תלויים, חשבו את הסכום בהתבסס על הצרכים האמיתיים והכיסויים הקיימים, השוו בין חברות ועדכנו את הפוליסה עם השינויים בחיים. מכיוון שמדובר בהחלטה בעלת השלכות ארוכות טווח, מומלץ להתייעץ עם יועץ ביטוח או מתכנן פיננסי שיבחן את התמונה המלאה.